- Ta i større grad ta ansvar for din egen økonomi. Du bør vite hva du får i morgen, uansett hva som skjer i dag.

Oppfordringen går til landets kvinner.

På mange områder er menn og kvinner likestilte i dag, men på økonomifronten henger kvinner etter ifølge, ekspertene. Kvinner må rett og slett skjerpe seg.

- Satt på spissen, kvinner er gode på  interiør og puter, mat og klær. De har en vei å gå når det gjelder harde verdier, sier Monica Haftorn Iversen, privatøkonom i Danske Bank.

- Er du i et forhold, snakk sammen om økonomi. Gjør det med en gang, før forholdet  eventuelt begynner å skrante, legger hun til.

Her er fem økonomiske «kvinnefeller» du bør være obs på:

«Sparefellen»

Nesten dobbelt så mange menn som kvinner sparer mye hver måned. Nesten 1 av 3 menn i Norge sparer 3 000 kroner eller mer hver måned, mens tilsvarende tall kun er 16 prosent for kvinnene. Det viser en undersøkelse Danske Bank har gjort via Sentio.

- Hos våre familiekunder er det oftere opprettet sparing på far enn på mor. Våre tall bekreftes av en undersøkelse gjort for Verdipapirfondenes forening. Denne viser at det er store kjønnsforskjeller i sparemønsteret, forteller Iversen.

Tall viser at siden 2006 har kvinner økt sparebeløpet sitt med 7 prosent mens menn har økt med 17 prosent. I samme perioden var prisveksten 10 prosent. Dette betyr at kvinnenes sparing reelt sett har gått ned. Menn sparer i snitt 77 prosent mer hver måned sammenlignet med kvinner.

«Utdanningsfellen»

- Kvinner og jenter trenger å bli mer bevisst på lønn- og karrièremuligheter når de velger utdanning, sier økonomiprofessor Ellen Katrine Nyhus ved Universitetet i Agder. Det er ikke det, alle utdanninger kan være interessante og meningsfylte, men professoren maner likevel kvinner til å undersøke hva slags inntekt de kan forvente seg når de er ferdig utdannet.

- Vurdér om du kommer til å bli fornøyd med den levestandarden inntekten gir, er det snakk om en jobb som gir mange muligheter i både privat og offentlig sektor, eller er det kun få stillingstyper i offentlig sektor som vil være aktuelle. Guttene er flinkere til å planlegge karrière, sier Nyhus.

«Deltidsfellen»

40% av kvinnene jobber deltid og for mange er dette frivillig, ifølge Danske Bank.

- Kvinner må ta inn over seg at dette har en økonomisk konsekvens. Jeg tenker særlig på manglende opptjening i pensjonssystemet og hvordan permisjoner og deltidsarbeid påvirker karrièren slik at hun blir værende på en lavere inntektskurve, sier Nyhus.

- Når familien bestemmer seg for at mor skal jobbe mindre i en periode for å f. eks prioritere barna, er det viktig at den som er hjemme får en ”kompensasjon” i form av sparing, sier Iversen.

Dette sier ekspertene:  Opprett en privat pensjonskonto, det er viktig at kontoen står i hennes navn, la noe av mannens inntekt gå inn dit, ofte har kvinnens deltidsarbeid bidratt til at mannens inntekt og karrière er blitt bedre.

- Ubalansen er ikke et stort problem så lenge paret holder sammen og de deler inntektene likt, men ved en skilsmisse, kommer kvinnen uheldig ut, sier Nyhus.

«Samboerfellen»

I et samboerforhold der kvinnen ikke har bygget seg opp noen egenkapital i eiendom, men kun har bidratt med løpende utgifter, vil hun ved et brudd eller dødsfall sitte med svarteper. Det samme gjelder arv og eiendeler av en større verdi. Det er veldig viktig å inngå en samboerkontrakt.

Bare 1 av 5 samboere har dette i dag, ifølge Danske Bank.

«Boligfellen»

Ei boligen sammen, er økonomenes råd. Flytter du inn til kjæresten din som eier bolig fra før og dere skal bo i denne på sikt, be om å få kjøpe en andel av boligen. Skriv kjøpekontrakt og tinglys eierandelen din.

- Dokumentavgiften på 2,5 prosent kan fort bli tjent inn med vekst i boligprisene. Hjemmelen vil sikre deg mot partnerens kreditorer ved et eventuelt brudd, sier Iversen.

Opprett dessuten felles konto til betaling av fellesutgifter. Ifølge SSB har kun 36 prosent av samboerne felles konto, mot 58 prosent av de gifte parene.

«Kunnskapsfellen»

- Kvinner scorer lavere enn menn når det gjelder kunnskap om finansielle emner, sier Nyhus. Det er mulig de synes det er kjedelig eller irrelevant for dem. Men mange vil nok angre på at de ikke har hatt mer kunnskap og tatt mer kontroll over egen økonomi dersom man blir skilt eller enke. Det kan også hende at ektefeller eller partnere har ulike preferanser for finansiell risiko, og ulik holdning til lån og kreditt. Da er det viktig at man tar viktige finansielle beslutninger sammen.

- Dette er helt og holdent kvinnens ansvar, de må skjerpe seg og selv ta initiativ til å tilegne seg denne kunnskapen og ha mer kontroll, legger hun til.

- Vi ser at menn er mer selvsikre enn kvinner hva gjelder kunnskap om privatøkonomiske spørsmål. Når vi stiller spørsmålet "Føler du at du kan nok om privatøkonomiske spørsmål?", svarer 73% av mennene Ja, mens 57% av kvinnene sier det samme. 43% av kvinnene føler at de ikke vet nok om privatøkonomi, forteller Monica Haftorn Iversen, privatøkonom i Danske Bank.

Eksempel: taper 325.000 kr i pensjon

Her er et eksempel på hvor mye en kvinne taper i fremtidig pensjonsinntekter ved å jobbe deltid.

Eksempel: Fri én dag i uken i småbarnsperioden, pensjonstap på 325.000 kroner:

  • Kvinne født 1990, ferdigutdannet ved 23 år.

  • Startlønn 400 000, 4 prosent reallønnsvekst fram til 30 år der lønnen er 523 000.

  • Ved alder 30 år får hun sitt første barn og har permisjon ett år. Ved alder 31 år jobber hun 80 prosent. Ved alder 32 år får hun sitt andre barn og har ett års permisjon igjen. Ved alder 33 og 34 år jobber hun 80 prosent. Ved alder 35 år får hun sitt tredje barn og har ett års permisjon.

  • Ved alder 36, 37, 38, 39 og 40 år jobber hun 80 prosent før hun ved alder 41 år starter med 100 prosent stilling igjen.

  • Fra alder 30 år har hun en reallønnsøkning på 2 prosent i året, fra 45 år har hun en reallønnsutvikling på 1 prosent i året. Hun jobber til hun er 67 år.

  • Ved pensjonsalder er lønna 878.000 kr. Hun vil få utbetalt en årlig pensjon på 318.000 kr, 36 prosent av lønn. Dersom hun hadde jobbet 100 prosent i hele yrkeskarrieren ville årlig pensjon utgjort 334.000 kr, 38 prosent av lønn.

  • Hvis vi antar at hun lever til hun er 87 år vil hun totalt sett tape 325.000 kr i pensjon fra folketrygden på at hun jobbet deltid mens barna var små.

(Kilde: Danica Pensjon)

Kvinner som tjener over 4,5 G, ca 370 000 kr, taper pensjonsopptjening i folketrygden når de jobber deltid. I tillegg kommer tap i tjenestepensjon.

- Her vil tapet varierer avhengig av hvor god pensjonsordningen er. Det er ingen tvil om at kvinner straffes pensjonsmessig på å jobbe deltid, så det er helt klart på sin plass å avtale en kompensasjon fra fulltidsarbeidende ektemann/samboer for å sikre kvinnen i tilfelle skilsmisse, forteller Iversen, og legger til:

-  Bruk gjerne banken din som sparringpartner på alle disse spørsmålene.