Unge boligkjøpere kan oppleve at terskelen inn i boligmarkedet blir mye høyere i fremtiden, skriver aftenposten.no.
Det skjer hvis Finansdepartementet vedtar forslagene fra Finanstilsynet om å stramme inn i reglene for bankenes utlån. Og i tillegg: Regelendringene må virkelig slå ut i bankenes praksis.
Advarer finansministeren mot å innføre strengere lånekrav
Lavere gjeldsvekst hos folk flest skal bidra at økonomien blir bedre i stand til å tåle et tilbakeslag. I forhold til retningslinjene som gjelder nå foreslår Finanstilsynet «en klar innsnevring av skjønnsutøvelsen i bankene».
- Rekordmange binder renta
Høringssvar
Norges Bank har i sitt høringssvar til forslagene anslått virkningene, gitt at de hadde blitt innført på lånene som ble gitt i 2013. Konklusjonen er at de ville rammet hvert tredje boliglån.
Slik får du lånerabatt – helt lovlig
Anslaget på hvordan forslagene ville rammet i 2013 er gjort for å forutsi hvordan de vil ramme i 2015. Den kombinerte effekten av Finanstilsynets tre viktigste forslag (se faktaramme) ville blitt stor:
Boligkjøpere i alderen 25–34 år ville fått kuttet sine nye lån med rundt 30 prosent.
Gjeldsopptaket i aldersgruppen ville blitt redusert fra drøyt 70 milliarder kroner til knapt 50 milliarder kroner.
Reduksjonen ville blitt omtrent den samme i aldersgruppen 35–44 år.
Beregnet for alle husholdningene var årsveksten i gjelden 7,6 prosent ved utgangen av 2013. Hvis de tre tiltakene hadde blitt gjennomført, ville gjeldsveksten blitt halvert.
12 råd til unge som vil kjøpe egen bolig
Grenser også i 2013
Lånegrensen var 85 prosent av boligens verdi også i 2013, men med flere åpninger for å låne ut mer. Det gjorde at hver fjerde husholdning som lånte mer penger i 2013 lå over grensen på 85 prosent.
I sine anslag har Norges Bank uten unntak satt grensen til 85 prosent for all nye lån gitt i 2013. Ved å stenge alle åpninger til avvik blir gjeldsveksten kraftig redusert.
- Nye lånetiltak gjør at flere unge må leie bolig
Men Norges Bank understreker at mye er usikkert begge veier i anslagene deres:
Banken får i sine anslag ikke tatt hensyn til tilleggssikkerhet i boliglån med over 85 prosent lån. Like lån vil ikke bli kuttet ned, og dette drar i retning av at lånereduksjonen ikke blir så stor som regnestykkene tyder på.
Norges Bank har forutsatt at alle som får lånekutt ned til grensen på 85 prosent, faktisk reduserer lånet sitt til denne andelen. Men hvis hele lånet da i stedet faller bort, drar dette i retning av at lånereduksjonen samlet sett blir større enn regnestykkene tyder på.
Uenig i formen
I all hovedsak støtter Norges Bank forslagene fra Finanstilsynet (se faktaboks). Men banken avviker fra tilsynet ved at den vil gi bare 85-prosentskravet som en forskrift fra departementet. Finanstilsynet vil gi alle reglene i form av forskrift.
Forskrift gir bankene mindre rom for å avvike fra reglene. Det blir mindre bruk av skjønn. Tilsynet kan med en forskrift i ryggen gi bankene pålegg.
Når lånelysten avtar og boligmarkedet kjøler seg, "bør" forskriften avvikles, mener Finanstilsynet. Norges Bank er ikke tilhenger av å skru tiltakene av og på, slik Finanstilsynet går inn for.
Reglene overfor bankene bør anses som et "varig, strukturelt tiltak", skriver Norges Bank. Myndighetene bør "ikke ha som ambisjon å finstyre utviklingen i boligpriser og kreditt".