– Det er i første omgang to viktige faktorer vi ser på når vi vurderer om en kunde får boliglån eller ikke, sier Svein Ole Holvik, leder for Kreditt Privatmarked i Sparebanken Sør, og fortsetter:

– Det er betjeningsevne og sikkerhet for lånet.

Med sistnevnte menes hvor mye du låner i forhold til verdi på bolig. Men i tillegg til det, banken er også opptatt av om du har fast jobb og stabil inntekt. Og ikke minst om du har mange betalingsanmerkninger.

– Oppsparte midler blir viktigere

– Vi benytter en budsjettmodell som vi går gjennom sammen med kunden for å synliggjøre hvor mye hun kan låne. Modellen er bygd på tall fra Statens institutt for forbruksforskning om typiske forbruksutgifter og andre faste utgifter. Den gir en god pekepinn på hvor mye hun vil kunne betjene av lån, sier Holvik.

Fra 1. juli i år trår det i kraft nye forskrifter som forteller bankene at de ikke skal kunne låne ut mer en 85 prosent av kjøpesum ved boligkjøp. Kravene kommer fra myndighetene, som ønsker om å stramme inn utlånspraksisen. Holvik mener at det derfor i tiden som kommer, blir enda viktigere å være bevisst på sparing til bolig. Aller helst bør man ha spart opp litt penger selv.

– BSU-ordningen en kjempegod sparemulighet for dem under 34 år. Oppspart egenkapital vil alltid være positivt når man søker boliglån.

Den nye forskriften sier også at lånekunder må kunne betjene lånet sitt, selv om renten stiger med opptil fem prosent. Det er annen faktor bankene vil ta høyde for når de vurderer søknader om boliglån.

KALKULATOR: Sjekk hvor mye du kan låne

KALKULATOR: Prøv forbrukskalkulatoren til Statens institutt for forbruksforskning

Kan av og til fravike fra kravene

Men til tross for strenge krav, har bankene fortsatt visse muligheter til å se gjennom fingrene i de tilfeller der det finnes gode grunner til det. Myndighetene har åpnet for at bankene kan ha avvik fra kravene i ti prosent av de innvilgede lånene.

– Det kan for eksempel være i de tilfeller kunden mangler noe egenkapital. Det kan også være avvik på unge kunder med litt beskjeden inntekt nå, men hvor vi forventer at inntekten kommer til å øke fremover. Eller blant eldre kunder som kommer dårlig ut i budsjettmodellen, men hvor man likevel kan dokumentere lavere forbruk enn modellen legger opp til, sier Holvik.

Bernt Tallaksen, avdelingsleder utlån i Spareskillingsbanken bekrefter at også hans bank bruker kvoten på fravik innimellom.

– Jo, men den må vi bruke på dem som allerede er kunder i banken, sier han.

Tallaksen er opptatt av at boliglånkunder bør kunne vise til ryddig økonomi, når de søker boliglån.

– Det er viktig at man i forkant av boliglånssøknaden sendes inn, får oversikt og sin økonomiske sitausjon, samt finner frem selvangivelser og lønnsslipper og kanskje lage seg et eget lite forslag om hva man kunne tenke seg, sier han.

FAKTA

Dette ser bankene etter:

1\) Betjeningsevne: Inntekten sammenlignet med totalgjeld etter et boligkjøp. Banken tar høyde for at det kan skje en renteendring på opptil 5%. Du skal kunne betale ned lånet med renter og avdrag i løpet av 25 år.

2\) Sikkerhet: Lånet kan ikke være høyere enn 85 prosent av boligens verdi. Har du behov for høyere lån, må man få hjelp av kausjonist, som stiller sin eiendom som sikkerhet for ditt lån.

3\) Betjeningsvilje: Hvordan ligger du an i forhold til betalingsanmerkningen?

Kilder: Boligmani, Sparebanken Sør, Spareskillingsbanken