- Hvordan du hjelper og hvilke krav du stiller kan være med å styre de unges økonomi i flere år fremover. Unge boligkjøpere er attraktive kunder, og altfor mange foreldre skriver under på barnas lånedokumenter uten å stille krav til både bank og barn, sier privatøkonom Endre Jo Reite i SpareBank 1 SMN.

Han ber foreldre tenke seg nøye om.

Foreldre vil hjelpe

Sissel Olufsen (55) tok en grundig vurdering da ett av barna ville ha henne med som medlånetaker ved kjøp av ny bolig.

- I utgangspunktet er det ikke særlig attraktivt å bli kausjonist, du får verdiene dine heftet opp. Dattera mi og mannen hennes behøvde hjelp, og jeg og mannen min ble medlånetakere da de kjøpe bolig. Senere fikk de startlån og hadde dermed nok egenkapital. Da gikk vi ut av låneavtalen, sier Olufsen som selv har tre barn, mens mannen har ett.

- Vil vil jo at alle barna skal få muligheten til å komme seg inn på boligmarkedet. Men vi måtte tenke oss grundig om før vi sa ja til den ene, for sier vi ja til ett kan vi måtte si ja til alle fire. Skal vi stå som medlånetakere til fire så kan det bli vanskelig, vi ønsker oss selv økonomisk frihet etter hvert. Ekstra vanskelig blir det hvis ett av barna ikke klarere å betale for seg, men nå vil de heldigvis aller helst klare seg selv og det tror jeg de gjør, sier Olufsen som mener de fleste foreldre er villige til å strekke seg langt.

- Som foreldre vil du hjelpe, og det er dyrt å leie. Det kan på sikt være billigere å eie, men de færreste unge har nok egenkapital til å kjøpe, sier Olufsen som har inntrykk av at det er vanlig å hjelpe barna inn på boligmarkedet.

Tenk år fremover

Privatøkonomen har samme erfaring, og kan vise til at seks av ti trenger foreldrehjelp for å komme inn på boligmarkedet.

- Det vanligste er at foreldrene stiller sikkerhet egen bolig, men det er også mange foreldre som skriver under som medlåntaker eller som tar opp egne lån for å hjelpe barna, sier Reite som først og fremst råder foreldre til å prate med barna om hvor lenge de skal bo i boligen.

- Barna må ha et langsiktig perspektiv på å bo på stedet, minimum tre til fire år. Har du et barn som har for vane å endre mening, og som er usikker på fremtiden, så er det sjelden lurt å hjelpe dem å kjøpe, sier Reite og viser også til tall fra banken som viser at det er fire ganger større sannsynlighet for at barna misligholder lånet dersom de ikke har betalt noe av leiligheten selv.

- Vi ser at de unge som selv har spart til bolig er bedre betalere enn de som har fått mye foreldrehjelp. Skal du hjelpe barna med bolig kan det være lurt å be dem vise hvor viktig det er for dem å kjøpe ved at de sparer det de kan for å bidra frem mot kjøpet.

Vit hva du signerer på

Reite anbefaler alle foreldre som vurdere å bidra økonomisk om å be om en rådgivingstime i egen bank.

- Få en rådgivingstime i banken og få en gjennomgang av hvordan en mulig kausjon påvirker dine egne planer før du skriver under noe som helst. Kausjonsansvaret er en del av gjelden din, og kan hindre deg i alt fra flytteplaner til hyttekjøp og opplåning til andre formål. Kausjonerer du for hele lånet til barna dine så trenger ikke banken å slippe ansvaret ditt selv om lånet er nedbetalt med de femten prosentene som egentlig var spørsmålet, advarer Reite.

Noen foreldre skriver også under som medlånetaker.

- Det betyr at banken vurderer at den du skal hjelpe med bolig kan trenge månedlige overføringer fra deg hvis renta skulle stige, og dere er like ansvarlig for lånet. Noen ganger er det eneste mulighet for å få regnestykket for barna til å gå opp, men da må du få vite hvor mye penger du kan forvente å måtte betale.

Kausjonist på livstid

Reite ber foreldre innse at de fleste som kausjonerer blir sittende fast med ansvaret i lang tid

- Vi ser at over halvparten av kausjonistene fremdeles kausjonerer ti år etter barnas første boligkjøp. Åtte av ti kausjonerer etter fem år til tross for rekordstor prisvekst på bolig, sier Reite som har analysert 600 lån med kausjon tatt opp før 2006. Han er overrasket over funnene.

- Jeg tror kausjonistene er dårlig til å stille krav til at lån deles opp og at de kausjonerer bare for en del av den samlede gjelden. I tillegg er det lurt å stille krav til at lånet med kausjon skal nedbetales først. Selv om kausjonisten oftest er i dialog med banken, så er det svært sjelden de tar seg tid til å snakke med sin egen rådgiver om hvordan de kan begrense sitt ansvar, og bevare handlingsrom i egen økonomi. Ofte blir det hastverk med etablering av kausjon tett opp til oppgjør, og alt fokus er på å hjelpe barna med boligkjøpet. Kausjonistene bør alltid gå gjennom egne muligheter og hvordan de raskt kan komme ut av ansvaret, sier Reite.

Vanskeligere å si nei

Boligbytter, bilkjøp og opplåning for å innfri forbruksgjeld er andre årsaker til at kausjonene som opprinnelig ble gitt til første boligkjøp både forblir og vokser.

- Vi ser at mange unge forespør om kausjon for å bake forbruksgjeld inn i boliglånet på relativt nykjøpt bolig. De ønsker også å finansiere oppussingsprosjekter eller få råd til å bytte til større bolig før de har nedbetalt vesentlig på gjelden. Det er nok enda vanskeligere å si nei til slike nye spørsmål når kausjonen først er etablert og hvis man ikke har vært tydelig med barna sier Reite. Han mer problemet vil voksne og ber foreldre tenke over at de kan trenge handlingsrommet selv.