Det bekymrer Elisabeth Realfsen, daglig leder i Finans- portalen.no.
Nylig gikk hun gjennom 370 lånetilbud som markedsføres via nettstedet. 358 av dem er betinget av at kunden tar i bruk andre produkter og tjenester i banken.
Konsekvensen er at kunder låses inne, og at altfor få tar seg bryet med å bytte bank, mener hun.
– I våre øyne begynner dette å bli et samfunnsproblem, sier Realfsen.
Adresseavisen vil gjerne ha tips fra lesere i saken.
Prakket på aksjefond
Tenk deg at du er ung, uerfaren og i ferd med å kjøpe en bolig i Trondheim. En av Adresseavisens lesere tok nylig kontakt med en rådgiver i Sparebank1 SMN.
– Dersom du blir totalkunde hos oss, skal du få god rente på lånet ditt. Forutsetningen er at du kjøper bil-, reise- og innboforsikring hos oss, og sparer 500 kroner i aksjefond, lød tilbudet fra rådgiveren.
– Ehhh… Jeg trenger bare lån, jeg. Hva blir renta om jeg ikke vil ha aksjefond? spurte kunden.
– Det må vi nesten se litt nærmere på, svarer rådgiveren.
Enden på visa ble – ikke overraskende - at kunden gikk med på å kjøpe aksjefond og forsikring.
– Dette er en svært problematisk pakking av produkter, kommenterer Jorge Jensen, fagdirektør i Forbrukerrådet.
«Kvantumsrabatt» er ulovlig
En annen tipser spurte rådgiveren i DNB om hun kunne få lavere lånerente dersom hun kjøpte forsikring.
– Vi ser på totalengasjementet ved rentefastsettelse, svarte rådgiveren.
For mange virker det kanskje rimelig å få tilbud om en «kvantumsrabatt» når du tar opp boliglån. Faktum er at norske banker som hovedregel ikke har lov til å gi deg det.
«En finansinstitusjon kan ikke tilby en tjeneste på betingelse av at kunden samtidig skaffer seg en annen tjeneste, eller innrømme en kunde særlig gunstige vilkår på betingelse av at dette gjøres», står det i den såkalte produktpakkeforskriften.
Grunnen er at det ødelegger konkurransen. Konkurransetilsynet er nå i gang med en større undersøkelse av konkurransen mellom norske banker. Etter det Adresseavisen forstår, står effekten av bankenes produktpakker sentralt i undersøkelsen.
Trodde ikke på banken
Forbudet mot produktpakker gjelder ikke dersom koplingen av for eksempel lån, spareprodukter og forsikring gir banken kostnadsbesparelser som kunden nyter godt av. Der har Finansdepartementet lagt lista høyt.
I et vedtak 17. september i fjor avviste departementet Sparebank1 SR-Banks forsøk på å dokumentere at deres produktpakke ga en besparelse som tilsvarte et rentekutt på 0,5 prosentpoeng på boliglånet. Nå har Sparebank1 SMNs søsterbank sluttet å tilby produktpakker.
«De generelle lånebetingelser som gis gir (..) ikke automatisk lavere boliglånsrente dersom du har en spareavtale eller et spesifikt spareprodukt hos oss. Vi foretar i mye større grad individuelle vurderinger i prissetting av boliglån», skriver kommunikasjonsdirektør Thor-Christian Haugland i en e-post til Adresseavisen.
Forvirrende
Mange boligkjøpere bruker nettjenesten Finansportalen.no for å sjekke lånerenta i ulike banker. Selbu sparebank tilbyr for eksempel 2,95 prosent rente, men på én betingelse: At du samler dine «økonomiske behov» i banken.
Ifølge banksjef Svein Ove Sandvik (bildet) gir «Selbupakken» rabatt på blant annet forsikring, forutsatt at kundens lånebehov samles i banken.
Sunndal sparebank tar et liknende forbehold, og skriver at «i den grad det er aktuelt, må kunden også etablere lån og forsikringer hos oss». Melhusbanken markedsfører et rentetilbud «for deg som samler bank, plassering og forsikring på ett sted.»
Finansportalen.no gir ingen informasjon om hva renta ville vært dersom kunden kun vil låne penger, og ferdig med det.
– Adresseavisen gjennomgang viser at Finanstilsynet må gjete hver og én for å få bankene til å følge spillereglene. Det burde ikke være nødvendig. Bankene framhever jo stadig vekk hvor flinke de er til å ta samfunnsansvar, sier Jensen i Forbrukerrådet.
- Vi følger reglene
Ingen av de omtalte bankene mener de tramper i klaveret.
Selbubankens toppsjef Svein Ove Sandvik sier hensikten med å kople lånetilbudet til en produktpakke på Finansportalen.no, er å invitere kunder til en full gjennomgang av sin økonomi.
– Vil bidra til gode valg
– Vi ønsker å synliggjøre hvilken kompetanse vi har, og at vi kan bidra til at kunden tar gode valg. Men det er ikke nødvendigvis en kopling mellom lånerente og kjøp av flere produkter. Boliglånsrenta fastsettes etter en individuell vurdering, sier han.
Kollega Jonny Engdahl i Sunndal Sparebank sier kunden ikke nødvendigvis må betale høyere rente på boliglånet dersom hun ikke kjøper andre produkter.
– Vi ønsker jo at kundene skal bruke oss mest mulig, men vet av erfaring at det ikke alltid er slik det fungerer. For oss handler det om å få det beste ut av hvert enkelt låneengasjement, både når det gjelder risiko og muligheter for inntjening, sier han.
– Praktiseres ikke
Overfor Adresseavisen opplyser banksjef Ragnar Torland i Melhusbanken at totalkunder kan få rabatt på boliglån. I en telefonsamtale seinere samme dag går han tilbake på dette.
– Vi tenkte å gjennomføre et sånt opplegg, men det er ikke blitt praktisert. De to siste årene har det i praksis ikke vært noen forskjell, sier Torvik, som nå vil endre forklaringsteksten på Finansportalen.no.
– Ingen rett til lavere rente
Informasjonsdirektør Hans Tronstad i Sparebank1 SMN vil ikke kommentere udokumenterte påstander fra enkeltkunder, men sier på generelt grunnlag at kjøp av flere produkter ikke gir rett til lavere rente på boliglånet.
– Rådgiverne lærer at når kunden kommer og spør om lån, er det et godt utgangspunkt for å gå gjennom hele privatøkonomien. Men en kopling mellom boliglånsrenta og kjøp av andre produkter er ikke i tråd med vår praksis, sier han.
DNB ønsker ikke å kommentere eksempelet som er brukt i denne artikkelen.
Dersom du har tips i saken, kan du ta direkte kontakt med artikkelforfatter eller ringe oss på 07200.