– Jeg kan ikke skjønne at en Høyre-regjering kan se på at det er så ulike rammevilkår i én bransje, sier administrerende direktør Gunnar Hovland i BN Bank.
Han viser til de særnorske reglene for hvor mye kapital bankene må ha bak hver krone de låner ut til bedrifter. Mens EU-landene tolker direktivene for bankregulering likt, stiller norske myndigheter krav om mer kapital enn bak hver utlånskrone. For å ha samme lønnsomhet som de utenlandske bankene, må de norske derfor ta høyere rente når de gir bedrifter tilbud om lån til prosjekter med lav risiko.
– Med svenske eller danske regler kunne kundene fått over ett prosentpoeng lavere rente på typisk lavrisikoprosjekter, samtidig som eierne av banken kunne fått den samme avkastningen på kapitalen, sier Hovland.
BN Bank, Sparebank 1-bankene og DNB konkurrerer med utenlandske banker som Danske Bank, Handelsbanken, Nordea og Swedbank om næringslivskundene. De utenlandske er underlagt regelverket i hjemlandet også her i landet.
Finansierer høyrisiko
Hovland forteller at de særnorske reglene fører til at de norske banker må ha to til tre ganger så mye kapital bak hver krone de låner ut til næringslivet på lavrisikoprosjekter. På lån til næringseiendom må norske banker ta med minst 80 prosent av lånet i risikovekting, selv om risikoen for tap på lånet er mye lavere. Banker i EU-landene ligger typisk 20-30 prosent i risikovekt, ifølge Hovland.
– Som følge av regelverksforskjellene kan utenlandske banker være billigere enn de norske på lavrisikoprosjekter. Vi konkurrerer mer på like vilkår på prosjekter med høyere risiko, sier Hovland.
- Prisen avgjør
E.C. Dahls Eiendom, som eies av Odd Reitan og sønnene, er en av de største eiendomsaktørene i Trondheim, og svært solid. Selskapet skal de kommende årene renovere deler av det tidligere hovedpostkontoret i Dronningens gate, Midtbykvartalet og Britannia Hotel, som selskapet eier sammen med Olav Thon. Administrerende direktør Svein Erik Nordbotten i E.C. Dahls Eiendom forteller at de har en egen handlingsregel på andel fremmedfinansiering, men søker stadig om finansiering og refinansiering i forbindelse med kjøp og utviklingsprosjekter.
– For oss, lik andre kunder, er vi opptatt av pris, og at flest mulig banker er med i konkurransen. Jo bredere og større marked, jo større konkurranse, sier Nordbotten.
Han sier det ikke er av vesentlig betydning når de vurderer lånetilbudet, om banken er norsk eller utenlands.
– Det går på pris og finansieringsbetingelser, en totalvurdering, sier Nordbotten.
- Stenger i krisetider
Hovland forteller at rammevilkårene for norske banker fører til at BN Bank ikke kan øke utlånet til næringslivet.
– Selv om vi er bunnsolid, med over dobbelt så mye kapital bak hver utlånt krone sammenlignet med våre svenske konkurrenter, kan vi ikke øke utlån til næring med dagens rammebetingelser. Derfor håper jeg regjeringen gjør noe. Hvis ikke vil det vil det føre til en utarming av norske finansinstitusjoner på sikt, og at norske banker kan bli utkonkurrert eller kjøpt opp av utenlandske aktører som nyter godt av regelverksforskjellene, sier Hovland.
Han viser til at utenlandske banker har 30 prosent av markedet her i landet. I Sverige er andelen åtte prosent. I nedgangsperioder har det vist seg viktig å ha norske banker, for å unngå at kriser forverres, påpeker BN Bank-sjefen.
– Erfaringene fra finanskrisen i 2008 er at de norske bankene hadde is i magen, og hjalp norske bedrifter gjennom krisen. De utenlandske konsentrerte seg om sitt hjemmemarked, sier Hovland, som også mener nærhet til kundene er viktig.
– Vi har korte beslutningsveier og sterk lokal kompetanse i forhold til banker som har hovedkontor utenfor landets grenser. Våre kunder opplever ofte at jo større og mer internasjonal bank, jo mer byråkrati, sier Hovland.
Mener bankene greier seg bra
Finansdepartementet har ingen planer om å rette opp skjevhetene mellom norske og utenlandske banker.
– Det er ingen snarlig regelendring på gang. Bankene har vist veldig god evne til å øke inntjeningen, og å bruke overskuddet til å bygge kapital, sier statssekretær Jon Gunnar Pedersen (H) i Finansdepartementet.
– De tjener veldig godt
Pedersen vil ikke kommentere BN Bank spesielt, men medgir at kravene til norske og utenlandske banker på noen områder er forskjellige. Det skyldes blant annet at Norge har regler som gjelder alle banker, mens Sverige og Danmark regulerer bankene individuelt, mener statssekretæren.
– Vi har jobbet for at banker som opererer i Norge, uansett om de er datterselskaper eller filialer, også bør ta innover seg risikoen i norsk økonomi for sine norske engasjementer. Det har vi fått til på boliglån. På næringslån er vi ikke ferdig ennå, sier han, men legger til:
– Vi ser også at til tross for bankenes bekymringer for konkurransen, viser tallene både at de tjener veldig godt nå, og at de har en til dels kraftig økning i kapitaldekningen. Det tyder på at de greier seg bra i konkurransen.
– BN Bank hevder det motsatte, og de har nullvekst på bedriftslån?
– Jeg er litt overrasket over at norske banker ikke også ser at god kapitaldekning er et konkurransefortrinn. God kapitaldekning gjør at bankene får låne billigere, svarer Pedersen.
Tar ikke selvkritikk
Morten Søberg (Sp) var med og utformet det nye regelverket for norske banker da han var statssekretær i Finansdepartementet under Stoltenberg-regjeringen. I dag er Søberg direktør for samfunnskontakt i Sparebank1-alliansen.
Søberg ser ingen grunn til å ta selvkritikk for reglene han selv var med på å utforme, men han mener mer arbeid gjenstår. Utfordringen nå er ulike regler for bedriftslån, ifølge Søberg.
– Det kan bidra til at norske banker stiller lenger bak i køen på prosjekter med lav risiko og lite usikkerhet. Det er i så fall betenkelig, sier han.
– Det er sunt bondevett og hensynet til finansiell stabilitet som ligger bak den norske finansreguleringen. Utfordringen nå er likere konkurransevilkår når det gjelder kredittgiving til næringslivet. Løsningen ligger i harmonisering på tvers av statsgrensene. Styresmaktene i Sverige og Danmark et stort ansvar når det gjelder deres regulering av svenske og danske filialer i Norge, framholder Søberg.
