– Ja, selvfølgelig har jeg hørt om Apple Pay. Jeg leser da aviser. Det er flott å kunne ha fleksibilitet og flere betalingsløsninger, sier Morten Karlsen (44).

Han bruker det som er enklest.

– Så jeg kan definitivt se for meg å bruke Apple Pay når flere butikker benytter det som betalingsform.

Mobil i stedet for kort

Bankkort har konkurrert ut kontanter for lenge siden. Mange ganger om dagen tar de aller fleste frem kortet for å betale.

I en annen lomme eller i den samme vesken ligger mobiltelefonen. Alle har den med.

Nå er det klart for å ta neste steg: At mobiltelefonen erstatter kortet.

20. juni kom Apple Pay til Norge. Her er det nok å holde telefonen inntil terminalen i butikken. Dette er såkalt kontaktløs mobilbetaling.

Apple er verdens største og mektigste teknologiselskap. Det lander med et brak midt i norsk banknæring. Næringen deler seg umiddelbart i to:

  • Nordea er Norges nest største bank og omfavner Apple Pay. Kundene får tilbudet.

  • DNB er Norges suverent største bank og sier nei til å tilby Apple Pay sine 2,1 millioner personkunder.

  • Midt imellom står næringsorganisasjonen Finans Norge og retter skytset mot USA. «Apple hindrer konkurranse» var tittelen på en kronikk organisasjonen skrev i VG i starten av juli. Apple tillater bare sin egen kontaktløse betalingsløsning på Iphone.

Se nederst i saken hva de forskjellige bankene sier om Apple Pay.

Vipps på etterskudd

Dette er Norge mot utlandet. I bakgrunnen svever Vipps, som startet som en app for vennebetaling. Den ble umiddelbart en suksess, og konkurrentene i Norge er borte vekk. Alle norske banker tilbyr nå Vipps-appen til kunder med konto.

DNB står bak Vipps og eier nå 52 prosent av Vipps-selskapet.

Men Vipps kan ennå ikke tilby kontaktløs betaling med telefonen i butikker.

– Vi jobber med å finne løsninger som er enda raskere og enklere enn betaling med kort, sier kommunikasjonssjef Hanne Kjærnes i Vipps. Hun kan ikke gi noe nøyaktig tidspunkt for når dette er klart.

Med lanseringen 20. juni har Apple Pay foreløpig tatt innersvingen på Vipps. I Sverige, Danmark og Finland har Apple Pay vært siden høsten 2017.

«Litt gammeldags» med kort

– Jeg har hørt om Apple Pay, men jeg har egentlig ikke tatt stilling til det. Det er sikkert fint det, sier Marte Flatlien (26). Aftenposten møter henne i heten i Oslo sentrum.

Hun sier hun nok «er litt gammeldags»

– Jeg liker kort og kontanter, jeg. Og ikke fordi jeg er redd for personvern, men fordi det er det jeg er mest vant med. Det er oversiktlig, sier hun.

Det er ikke noe utpreget og prekært behov for eller ønske om å ta i bruk Apple Pay blant de Aftenposten møtte på gaten i Oslo. Folk synes dagens betalingsløsninger er lettvinte og effektive, og flere er opptatt av personvern:

Strid om låst Iphone

Kontaktløs mobilbetaling i Apple Pay er basert på teknologi som heter Near Field Communication (NFC). På Iphone er denne teknologien låst til å bare tillate Apple Pay. Også her går DNB og Nordea hver sin vei.

«Vi ser ingen grunn til at NFC skal være låst eller blokkert. NFC er i dag så å si standard på de fleste smarttelefoner, og dette er heller ikke en løsning som er utviklet av Apple», skriver DNBs konserndirektør Rasmus Figenschau.

Finans Norge har samme standpunkt. De vil åpne Iphone for alle kontaktløse løsninger.

Nordea er adskillig mer avslappet. «Hvem Apple slipper inn på sine produkter er opp til Apple å svare på», skriver kommunikasjonssjef Synne Ekrem i Nordea.

Aftenposten har spurt Apple om en kommentar, men ikke fått svar.

Noe er dyrt, noe er billig

Bak Vipps, Apple Pay og kortbruk ligger det en teknisk infrastruktur som sørger for overføringen av penger. Kundene i butikkene merker ikke noe til dette. Innstillingen av terminalen i butikken bestemmer hvilket bakenforliggende system som blir brukt.

To systemer for slik infrastruktur er Visa og Bank Axept. Den siste er norske bankers felles løsning, mens Visa er et internasjonalt kort.

Norges Bank har beregnet at samfunnets og butikkenes kostnader med å bruke BankAxept er mye lavere enn de internasjonale kortene. Derfor vil Norges Bank ha minst mulig bruk av internasjonale kort.

Vipps er knyttet til Bank Axept, mens Apple Pay er knyttet opp mot Visas infrastruktur.

Vil ha det billig

DNB bruker det billige norske bakenforliggende systemet som et argument for å satse på Vipps. «En slik løsning vil også øke sannsynligheten for at en større andel butikker vil være villig til å ta i bruk mobilen som betalingsmiddel», skriver Figenschau i DNB.

Kortselskapene og bankene sender nemlig regningen for bruk av infrastrukturen til butikken der kortet eller telefonen er brukt.

I Vipps sier Kjærnes det samme.

Deler næringen i to

– Vi mener det er viktig å jobbe sammen med handelsnæringen for å finne løsninger som er billige nok til at utbredelsen blir stor, sier hun.

Men bruken av den bakenforliggende teknologien kan endre seg. Konkurransetilsynet har satt som vilkår at alle skal få tilgang til BankAxept.

Dermed vil også Apple Pay i fremtiden kunne tilby kontaktløs betaling som er like billig for butikkene som Vipps.

Dette sier bankene om Apple Pay:

DNB: Nei

Konserndirektør Ramus Figenschau: - ApplePay kan kun brukes av Apple-brukere og kan fortsatt ikke brukes i mer enn 1/3 av norske butikker, og heller ikke i dagligvarebutikker. Vipps har også sagt at de vil komme i markedet med en løsning for butikkbetaling, og fremover satser vi på å videreutvikle Vipps som en norsk betalings-app som tar for seg alle betalingssituasjoner.

Nordea: Ja

Kommunikasjonssjef Synne Ekrem: - Vi er glade for å kunne tilby Apple Pay til kundene våre, det er en svært brukervennlig løsning. Vi er sikre på at dette vil gjøre hverdagen enklere for mange. Vi tilbyr de produktene kundene ønsker, på de plattformene tjenestene er tilgjengelig på i dag.

Danske Bank: Nei

Pressesjef Tina Berggård: - Vi ønsker å tilby kundene våre de beste og mest tilgjengelige løsningene som er i markedet. Høsten 2017 inngikk vi et samarbeid med Vipps for å kunne tilby tjenesten til våre kunder, og dette opplever vi at kundene er fornøyde med. Samtidig følger vi med i markedet og lytter til kundenes ønsker og behov, og tiden vil vise om vi kommer til å tilby Apple Pay til våre norske kunder.

SpareBank1-gruppen: Nei

Kommunikasjonssjef Simen B. Rudi: - Vi har per i dag valgt å satse på mobilbetaling gjennom Vipps. Fremover vil Vipps få ny og bedre funksjonalitet, og vil på sikt bli en enda bedre mobilbetalingsløsning for våre kunder enn Apple Pay, tror vi. Vi har invitert Apple til å tilby sin tjeneste også til våre kunder. Men vi har stilt som krav at prisstrukturen skal være som for kortbruk ellers i Norge. Dette har Apple sagt nei takk til.

Sbanken (tidl. Skandiabanken): Ja

Stine Fiksdal, leder for kundeopplevelse: - Vi lar forbrukerne selv bestemme hvordan de vil betale, enten med kort, Vipps eller Apple Pay. Folks tilbakemeldinger har vært overveldende etter vi fortalte at Sbankens kunder snart får Apple Pay. Mobilbetaling handler ikke om Apple Pay kontra Vipps, men valgfriheten til å benytte den løsningen som er relevant når du ønsker det.